2019年4月2日，審計署發(fā)布2019年第1號公告《2018年第四季度國家重大政策措施落實(shí)情況跟蹤審計結果》，指出目前多數金融機構能夠加強金融風(fēng)險管控，但仍有7個(gè)地區的部分地方性金融機構存在不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產(chǎn)等問(wèn)題。

其中在不良貸款率方面指出：截至2018年底，河南省有42家商業(yè)銀行貸款不良率超過(guò)5%警戒線(xiàn)，其中超過(guò)20%的有12家，個(gè)別商業(yè)銀行貸款不良率超過(guò)40%。

不得不說(shuō)這個(gè)是一個(gè)觸目驚心的數據，根據河南銀監局2017年7月的例行新聞發(fā)布會(huì )上表示，按照“成熟一家，組建一家”的原則，河南省已組建81家農商銀行，另有30余家已經(jīng)達到組建標準，預計2017年底前可基本完成農村信用社改制農商行的工作，也就是說(shuō)河南全省大概有110幾家的農商行，再加上河南省的5家城商行，不算中農工建這些國有大行，河南本土的商業(yè)銀行機構大概在120家左右。

超過(guò)不良警戒線(xiàn)的5%的，達到了全省銀行數量的近三分之一，超過(guò)高危的20%不良率的也達到了全省銀行數量的十分之一，不得不說(shuō)，河南的金融系統目前就是一個(gè)火山，隨時(shí)可能會(huì )爆發(fā)。

5%的警戒線(xiàn)我們都知道，銀行的利潤來(lái)源主要是存貸息差，商業(yè)銀行的存貸息差最近幾年逐步在下降，整體來(lái)說(shuō)，目前維持在3%左右，比方說(shuō)，某家商業(yè)銀行，其攬儲了1000億并放貸出去，按照存貸息差3%來(lái)說(shuō)，一年這家銀行可以賺：1000億*3%=30億。

但是如果不良率達到了5%，也就說(shuō)放貸出去的1000億元，一年后會(huì )有：1000億*5%=50億元無(wú)法回收回來(lái)。單從這個(gè)數據對比，銀行不僅不賺反而虧了。不過(guò)銀行的貸款很多有抵押物或者保證人，因此不良可以部分清收回來(lái)，現實(shí)中清收的比例目前基本上就在五成左右，也就是說(shuō)50億的不良，通過(guò)各類(lèi)手段后，最后差不多可以回收25億億元。

這樣來(lái)看，似乎還有30-25=5億的利潤，但是銀行的經(jīng)營(yíng)是要成本的，房租、水電、人工、設備、系統等等，所以如果不良率達到5%一家銀行就處于風(fēng)險的邊緣了，這就是警戒線(xiàn)，在5%這個(gè)水平銀行處于盈虧平衡的臨界點(diǎn)。

而不良達到20%跟40%的，偶爾一兩年還可以，因為有往年的利潤可以填補，但是長(cháng)期保持幾年，那么這家銀行距離破產(chǎn)也就不遠了。

為什么農商行的不良率高？如下圖所示，目前我國農商行的不良率平均值在3.3%左右，而其他的城商行、股份制商業(yè)銀行以及國有大行的才維持在1.5%左右，農商行的整體不良率是其他類(lèi)別商業(yè)銀行的2倍以上，那為什么農商行的不良率這么高呢？

一是農商行規模小，貸款集中度高。相較于國有銀行、股份制銀行及城商行，農商行整體規模較小，同時(shí)覆蓋地區范圍較小，很多僅覆蓋至本縣單位，這就導致其可選擇的放貸行業(yè)、對象單一化，并且易受制于區域性發(fā)展的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、環(huán)境因素等，大大提升了貸款集中度風(fēng)險。

二是農商行的人情業(yè)務(wù)太多。這也是最備受詬病的一點(diǎn)，農商行深入農村土地，很多總行就在本縣，有太多“人情業(yè)務(wù)”，即使想往上推都推不了，甚至出現有的村長(cháng)要獲得貸款，只需要“認識一個(gè)審批員就夠了”，放寬的條件準入，其本身風(fēng)險就大大的增加了，所以農商行的不良高也就不足為奇了。

總結自2015年《存款保險條例》正式推廣以來(lái)，銀行業(yè)的破產(chǎn)在理論上來(lái)說(shuō)已經(jīng)沒(méi)有任何的困難或者阻礙渠道了，或許未來(lái)的時(shí)間里，銀行的破產(chǎn)將會(huì )成為一個(gè)理所當然的常見(jiàn)現象。

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